金融機関から融資を引き出す旅館経営の計画書作成ガイド

旅館経営や民泊事業を始める際、あるいは既存の施設を買収・リニューアルする際、最大のハードルとなるのが「資金調達」です。

数千万円から数億円規模の投資が必要になる旅館業において、自己資金だけで賄えるケースは稀であり、金融機関からの融資が事業スタートの生命線となります。

しかし、多くの熱意ある創業者が、銀行の窓口で門前払いを食らったり、審査に落ちて断念したりしています。その原因の9割は、「事業計画書」の説得力不足にあります。

先にこの記事の結論からお伝えします。

金融機関が融資審査で見ているのは、あなたの「夢」や「おもてなしの心」ではありません。

「この事業は、貸したお金を利子をつけて確実に返せるのか（返済能力）」

この一点のみです。

この記事では、銀行員が納得せざるを得ない「鉄壁の事業計画書」の作り方を、金融機関の審査基準（視点）に基づいて徹底解説します。未経験から旅館経営を目指す方にとって、このガイドが資金調達成功への羅針盤となるはずです。

銀行員が見ているのはここ！旅館融資の「3つの審査基準」

闇雲に書類を作る前に、相手（審査担当者）が何をチェックしているのかを知る必要があります。旅館業の融資審査において重視されるのは、以下の3点です。

1. 経営者の資質と運営体制（誰がやるのか）

「未経験ですが、やる気はあります」だけでは、数千万円の融資はおりません。

• 経験: 宿泊業や関連業界での経験があるか。
• 補完体制: 経験がない場合、実績のある運営会社（オペレーター）や支配人を確保しているか。銀行は「誰が運営するのか」を重視します。もしあなたに経験がなければ、プロと組むことが最大の信用補完になります。

2. 事業の実現可能性（絵に描いた餅ではないか）

「稼働率90%で計算しました」という楽観的な計画は、即座に不信感を買います。

• なぜその稼働率になるのか？
• 競合他社に勝てる理由は何か？これらの根拠が、客観的なデータに基づいて示されているかが問われます。

3. 返済能力（キャッシュフローは回るか）

最終的に、利益から税金を引いた後の手残り（キャッシュフロー）で、毎月の返済額をカバーできるか。

特に旅館業は季節変動が激しいため、閑散期でも返済が滞らないかどうかが厳しくチェックされます。

融資承認を勝ち取る「事業計画書」作成5つのステップ

それでは、具体的な作成手順を解説します。日本政策金融公庫や地方銀行の審査を突破するためには、以下の5つのステップで論理を組み立てる必要があります。

Step1. コンセプトとターゲットの明確化

「誰に」「どんな体験を」提供する宿なのかを定義します。

• ターゲット: インバウンド富裕層、国内ファミリー、ビジネス客など。
• コンセプト: 「古民家×サウナで整う宿」「愛犬と泊まれるラグジュアリーヴィラ」など。

ここがブレていると、後の売上計画も全てブレてしまいます。「なんとなくオシャレな宿」ではなく、特定の誰かのニーズに刺さる明確なコンセプトを提示してください。

Step2. 客観的データに基づく市場・競合分析

あなたの感覚ではなく、「数字」で市場を語ります。

• エリア分析: その地域の観光客数の推移、インバウンド比率（自治体の観光統計データを使用）。
• 競合分析: 周辺の類似施設の宿泊単価（OTAで調査）、稼働率の相場。「周辺の競合A旅館は単価2万円ですが、当館は最新設備を導入しつつオペレーションを効率化し、1.8万円で提供することで優位性を保ちます」といった具体的なロジックが必要です。

Step3. 「単価×稼働率」の根拠ある売上計画

旅館の売上は**「客室数 × 客単価（ADR） × 稼働率（OCC）」**で決まります。

審査担当者が最も嫌うのは「どんぶり勘定」です。

• 平日、休前日、繁忙期（GWやお盆）、閑散期に分けて単価と稼働率を設定する。
• なぜその稼働率になるのか、Step2のデータや集客戦略（OTA活用、SNS運用など）と紐付けて説明する。

Step4. ランニングコストとGOP（営業粗利益）の算出

売上と同じくらい重要なのが経費の計算です。旅館業は固定費が高いビジネスモデルです。

• 人件費: 清掃スタッフ、フロント業務の外注費など。
• 変動費: リネン代、アメニティ、水道光熱費（売上の7〜10%程度）。
• 手数料: OTA手数料（売上の10〜15%）。これらを細かく積み上げ、GOP（営業粗利益）がしっかりと出ることを証明します。

Step5. 資金使途と返済シミュレーション

最後に、「いくら必要で、どう返すか」をまとめます。

• 資金使途: 物件取得費、改装費、備品購入費、運転資金（開業後3〜6ヶ月分）。
• 調達計画: 自己資金（総額の1/3〜1/4が目安）と借入金のバランス。
• 返済計画: 借入期間（7年〜15年）と金利を設定し、毎月の返済額を算出。減価償却費を加味したキャッシュフローで返済可能かを示します。

審査通過率を上げる「加点テクニック」

基本的な項目が埋まったら、さらに融資担当者を頷かせるためのテクニックを使いましょう。

「松・竹・梅」3パターンの収支を作る

事業計画書には、以下の3パターンのシミュレーションを添付しましょう。

1. 楽観シナリオ（松）: 目標とする数値。
2. 標準シナリオ（竹）: 現実的に達成可能な数値。
3. 悲観シナリオ（梅）: 稼働率が想定の7掛け程度に落ち込んだ場合。

特に重要なのは「悲観シナリオでも返済が回る」ことを示すことです。これにより、リスク管理能力が高い経営者だと評価されます。

「運営のプロ」を味方につける

もしあなたに旅館経営の経験がない場合、事業計画書の信頼性は低くなります。

それをカバーするために、「運営は実績のある〇〇社に委託します」と記載し、その会社の運用実績データを添付します。

プロのオペレーターと組むことは、銀行にとって「貸し倒れリスクの低減」に直結するため、非常に強力な加点材料となります。

一発アウト？よくある失敗パターン

最後に、絶対に避けるべき失敗例を紹介します。

自己資金が少なすぎる（または見せ金）

フルローン（自己資金ゼロ）での創業は、現在の金融情勢ではほぼ不可能です。少なくとも総事業費の10%〜20%、できれば30%の自己資金を用意しましょう。また、一時的に他人から借りてきた「見せ金」は、通帳の履歴から必ずバレます。

近隣相場を無視した強気な設定

「周りは単価1万円だけど、うちは高級路線だから5万円で売る」

これ自体は戦略としてありですが、その価格に見合うだけの内装、設備、サービス、そして集客ルートの根拠がなければ、「市場を知らない素人」と判断されて審査に落ちます。

まとめ：事業計画書は「経営の設計図」

融資のための事業計画書作りは、面倒な事務作業ではありません。

数千万円の借金を背負って始めるビジネスが、本当に成功するのかを自分自身で検証するための「経営の設計図」を作る作業です。

この設計図が緻密であればあるほど、銀行員はあなたを信頼し、そして開業後の経営も迷いなく進めることができます。

「数字」と「根拠」を積み上げ、夢を現実にするための資金を勝ち取りましょう。

融資に強い計画書作成と運営体制、私たちがサポートします

「事業計画書の書き方はわかったけど、具体的な数字の根拠が作れない」

「未経験なので、銀行に信頼される運営体制を構築したい」

「自分の自己資金で、どれくらいの規模の旅館ができるか知りたい」

そのお悩み、ぜひ私たちにご相談ください。

私たちStay Buddy株式会社は、旅館・民泊の立ち上げから運営代行までをワンストップで支援するプロフェッショナル集団です。

私たちは、単なる運営代行ではありません。

• 金融機関の視点を熟知した、精度の高い収支シミュレーションの作成
• 「実績あるオペレーター」としての信用補完
• エリアデータに基づいた、勝てるコンセプト設計

これらをサポートし、あなたの資金調達と旅館経営の成功を強力にバックアップします。

まずは無料の事業診断・個別相談から、お気軽にお問い合わせください。